«Tarfin» .. كيف توظف التكنولوجيا المالية لسد فجوة تمويل المزارعين في تركيا؟

في الوقت الذي يواجه فيه القطاع الزراعي عالميًا تحديات متزايدة تتعلق بارتفاع تكلفة مستلزمات الإنتاج وصعوبة وصول صغار المزارعين إلى التمويل، ظهرت نماذج جديدة تعتمد على التكنولوجيا المالية لتقديم حلول أكثر مرونة، من بينها منصة Tarfin التركية، التي نجحت في بناء نموذج يجمع بين التكنولوجيا الزراعية (Agritech) والخدمات المالية الرقمية (Fintech) لتسهيل حصول المزارعين على احتياجاتهم الإنتاجية بشروط تتناسب مع طبيعة النشاط الزراعي.

تأسست Tarfin Tarım A.Ş. عام 2017 في تركيا على يد Mehmet Memecan، بهدف معالجة فجوة تمويلية رئيسية تواجه المزارعين، خاصة أصحاب المزارع الصغيرة والعائلية، تتمثل في الحاجة إلى شراء مستلزمات الإنتاج في بداية الموسم، قبل تحقيق الإيرادات الناتجة عن بيع المحاصيل.

واعتمدت الشركة منذ انطلاقها على تقديم نموذج تمويل رقمي يتيح للمزارعين شراء مستلزمات الزراعة مثل الأسمدة والبذور والأعلاف وغيرها، مع توفير خيارات دفع مؤجلة تتوافق مع دورة الإنتاج الزراعي ومواعيد الحصاد.

تمويل رقمي للمزارعين بتكلفة أقل

تعمل Tarfin كمنصة رقمية تربط بين المزارعين وموردي مستلزمات الإنتاج والجهات التمويلية، حيث تتيح للمزارع الحصول على تمويل مباشر لشراء احتياجاته الزراعية من خلال شبكة من التجار والوكلاء.

وخلال مراحلها الأولى، قدمت المنصة خدماتها لأكثر من 2400 مزارع في نحو 915 مجتمعًا زراعيًا داخل تركيا، من خلال توفير تمويل منخفض التكلفة لشراء مستلزمات إنتاج زراعية تجاوزت قيمتها 20 مليون ليرة تركية، وهو ما ساعد على تعزيز قدرة المزارعين على الوصول إلى الموارد اللازمة دون ضغوط السيولة النقدية.

ولا تعتمد المنصة على الإقراض التقليدي فقط، لكنها تقدم نموذجًا قائمًا على التمويل المرتبط بالشراء، بحيث يحصل المزارع على المنتج الزراعي في الوقت المناسب، بينما يتم السداد وفق دورة الدخل الخاصة بالنشاط الزراعي.

الخوارزميات والذكاء الاصطناعي لتقييم الجدارة الائتمانية

يمثل استخدام البيانات والتكنولوجيا أحد العناصر الأساسية في نموذج عمل Tarfin، حيث طورت الشركة خوارزميات خاصة لتحليل الجدارة الائتمانية للمزارعين، اعتمادًا على مجموعة من البيانات المرتبطة بالنشاط الزراعي وسلوك الشراء والقدرة على السداد.

هذا النموذج يسمح للشركة بتسريع قرارات التمويل مقارنة بالإجراءات التقليدية، إذ يمكن للمزارعين الحصول على موافقة على التمويل التجاري خلال فترة قصيرة تصل إلى أقل من أربع دقائق، وفقًا للشركة.

وترى Tarfin أن الاعتماد على التكنولوجيا لا يهدف فقط إلى تسريع الوصول إلى التمويل، لكنه يساعد أيضًا في خفض تكلفة المخاطر، وبالتالي توفير حلول تمويلية بأسعار أكثر تنافسية للمزارعين، إلى جانب تقديم فرص استثمارية لشركاء التمويل الراغبين في الاستثمار في القطاع الزراعي.

منصة تجمع التمويل والتجارة الإلكترونية الزراعية

تتجاوز Tarfin مفهوم شركة التمويل الزراعي التقليدية، إذ تعمل أيضًا كسوق رقمية لمستلزمات الإنتاج، تتيح للمزارعين مقارنة المنتجات والأسعار والوصول إلى الموردين عبر شبكة واسعة من نقاط البيع.

وتعتمد الشركة على شبكة من التجار المحليين لتوسيع نطاق خدماتها والوصول إلى المزارعين في المناطق الزراعية المختلفة، وهو ما يمنحها قدرة على الدمج بين التكنولوجيا والبنية التقليدية لسوق الزراعة.

التوسع والنمو داخل السوق التركية

نجحت Tarfin في بناء حضور واسع داخل تركيا، حيث تشير بيانات الشركة إلى توسع عملياتها لتشمل 79 ولاية تركية، عبر أكثر من 1400 نقطة خدمة، مع خدمة أكثر من 60 ألف مزارع، إلى جانب نمو قاعدة مستخدمي تطبيقها الرقمي.

وطورت الشركة تطبيق Tarfin Mobile الذي يسمح للمزارعين بإدارة عمليات الشراء والتمويل، والاطلاع على المنتجات المتاحة، ومتابعة المدفوعات، بما يعزز انتقال الخدمات الزراعية من النموذج التقليدي إلى نموذج رقمي متكامل.

ثقة المستثمرين في نموذج التمويل الزراعي

جذب نموذج Tarfin اهتمام مستثمرين متخصصين في التكنولوجيا المالية والزراعة، حيث تمكنت الشركة من جمع تمويلات استثمارية بهدف تطوير منصتها الرقمية، وتعزيز استخدام البيانات والذكاء الاصطناعي، والتوسع في أسواق جديدة.

كما اعتمدت الشركة على أدوات تمويلية مبتكرة، من بينها الأدوات المالية المدعومة بالأصول، بهدف توفير سيولة أكبر لتمويل احتياجات المزارعين، وربط المستثمرين بقطاع الزراعة من خلال منتجات مالية جديدة.

التوسع خارج تركيا

بعد ترسيخ نموذجها داخل السوق التركية، بدأت Tarfin التوسع خارج البلاد، حيث دخلت السوق الرومانية عام 2021، بهدف نقل تجربتها في التمويل الزراعي الرقمي إلى أسواق جديدة تعتمد بشكل كبير على القطاع الزراعي.

ويعتمد نموذج التوسع على تقديم مفهوم "اشترِ الآن وادفع عند الحصاد"، وهو نموذج يربط التمويل بتوقيت التدفقات النقدية للمزارع بدلًا من الاعتماد على جداول سداد تقليدية.

كيف تغير Tarfin معادلة التمويل الزراعي؟

يعكس نموذج Tarfin اتجاهًا عالميًا جديدًا في قطاع التكنولوجيا المالية، يتمثل في الانتقال من تقديم خدمات مالية عامة إلى حلول متخصصة مرتبطة باحتياجات قطاعات إنتاجية محددة.

وتكمن أهمية المنصة في أنها لا تقدم التمويل بمعزل عن النشاط الزراعي، لكنها تربطه بسلسلة القيمة الكاملة بداية من شراء المدخلات وحتى دورة الإنتاج، مستفيدة من البيانات لتقليل المخاطر وتحسين كفاءة القرارات التمويلية.

كما يمثل النموذج فرصة لمعالجة واحدة من أبرز مشكلات القطاع الزراعي، وهي الفجوة بين احتياجات المزارعين التمويلية وتوقيت تحقيق العائد من المحصول، وهو ما يجعل التكنولوجيا المالية أداة لدعم الإنتاج الزراعي وليس مجرد وسيلة للدفع أو الاقتراض.

ومع استمرار الاتجاه العالمي نحو رقمنة الزراعة وتعزيز الأمن الغذائي، تقدم Tarfin نموذجًا لشركات التكنولوجيا الناشئة التي تسعى إلى إعادة بناء العلاقة بين المزارع والمؤسسات المالية، عبر تحويل البيانات إلى عنصر رئيسي في الوصول إلى التمويل واتخاذ القرار.